INSS não será suficiente? Como montar sua Aposentadoria Privada começando do zero (Antes que seja tarde)

Vamos ser brutalmente honestos? Você trabalha igual um condenado, paga boleto, paga imposto e, lá no fundo, tem aquela esperança de que, quando ficar velho, o governo vai cuidar de você.

Esquece. Tira o cavalinho da chuva.

O INSS não é um "investimento". É um seguro. E é um seguro que paga mal.

Hoje, o teto do INSS gira em torno de R$ 7.786,00 (valor de 2024). Parece bom? O problema é que pouquíssima gente se aposenta com isso. A média real que o brasileiro recebe é pouco mais de um salário mínimo.

Imagina você, acostumado com seu padrão de vida atual, tendo que viver com um salário mínimo aos 70 anos, gastando metade disso na farmácia.

Dói pensar, né? Mas a boa notícia é que dá pra fugir desse destino. E não precisa ser rico. Você só precisa começar. E precisa começar ontem.

Por que o INSS é uma "Pirâmide" (e tá desmoronando)

Eu não tô chamando de pirâmide pra ser sensacionalista. É matemática.

O sistema funciona assim: quem trabalha hoje paga a aposentadoria de quem tá velho hoje. É o tal "Pacto de Gerações".

Só que as pessoas estão vivendo mais e tendo menos filhos.

Imagina uma festa onde cada convidado tem que trazer cerveja. Antigamente, tinha 10 jovens trazendo caixa de cerveja pra cada idoso bebendo. A festa sobrava bebida.

Hoje, tem 2 jovens trazendo cerveja pra cada idoso. E daqui a pouco, vai ter 1 jovem pra 1 idoso. A conta não fecha. A cerveja vai acabar.

Confiar só no INSS é apostar que o governo vai fazer mágica daqui a 30 anos. Eu não apostaria meu jantar nisso.

O que é essa tal de Previdência Privada?

Sem "financês": Previdência Privada é um fundo de investimento com regras especiais.

Você joga dinheiro lá todo mês, um gestor (o cara que manja do mercado) pega essa grana, compra ações e títulos públicos, o dinheiro rende e, lá na frente, você saca tudo com juros ou recebe uma renda mensal.

Mas calma! Não sai assinando qualquer papel que o gerente do banco te empurrar. O gerente tem meta pra bater, e muitas vezes ele te vende um "título de capitalização" disfarçado de previdência. Foge disso.

A Sopa de Letrinhas: PGBL ou VGBL? (Não erre isso!)

Escolher a sigla errada pode te custar caro no ajuste anual

Essa é a dúvida número 1. Se você escolher errado, vai pagar imposto à toa. E ninguém gosta de dar dinheiro pro Leão, né?

• PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre):

É o queridinho de quem faz a Declaração Completa do Imposto de Renda. Por quê? Porque você pode abater até 12% da sua renda bruta anual na declaração. É um benefício fiscal monstro agora.

O pega: No final, quando for sacar, você paga imposto sobre o valor TOTAL (o que investiu + o que rendeu).

• VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre):

É pra quem faz a Declaração Simplificada, é isento ou já estourou os 12% do PGBL.

A vantagem: No final, você paga imposto SÓ sobre o lucro (rendimento). O dinheiro que você colocou não é taxado de novo.

Resumo da ópera: Faz a declaração completa e ganha bem? PGBL (até 12% da renda). Faz a simplificada ou é MEI? VGBL.

Tabela Regressiva vs. Progressiva (A pegadinha do tempo)

Depois de escolher a sigla, você tem que escolher como vai ser tributado.

1. Tabela Progressiva: Segue aquela tabela do salário (isento, 7,5%, até 27,5%). Só vale a pena se você for sacar valores muito baixos no futuro. Geralmente, é furada pra longo prazo.
2. Tabela Regressiva: Aqui tá o ouro. O imposto começa alto (35%), mas cai a cada 2 anos. Depois de 10 anos, o imposto é de apenas 10%.

Mano, pagar só 10% de imposto no Brasil é um luxo. Se o seu foco é aposentadoria (longo prazo), vai de Regressiva sem medo.

O Vilão Escondido: Taxas que Comem seu Futuro

Sabe por que a previdência do "bancão" costuma ser ruim? Por causa de duas taxas que eles escondem nas letras miúdas:

• Taxa de Administração: Todo fundo tem. Mas se for acima de 1,5% ou 2% ao ano, tá caro. Tem fundo cobrando 3% pra render menos que a Poupança. Um crime.
• Taxa de Carregamento: Essa é a pior. É uma taxa que o banco cobra cada vez que você deposita. Você coloca 100 reais, o banco morde 5 reais e só investe 95. Foge de fundos com taxa de carregamento. Hoje em dia, as boas corretoras cobram ZERO disso.

Como Começar do Zero (Passo a Passo)

O tempo é o ingrediente secreto. Quanto antes começar, menos esforço você faz

1. Limpe o terreno: Não adianta investir se você tá devendo no cheque especial. Pague as dívidas caras primeiro.
2. Defina o valor: "Ah, só sobra 50 reais". Então começa com 50 reais. O hábito é mais importante que o valor. O tempo é o melhor amigo dos juros compostos.
3. Abra conta numa corretora: Esquece o gerente do banco tradicional. Corretoras independentes (XP, BTG, Rico, NuInvest, etc.) têm fundos muito melhores e com taxas menores.
4. Automatize: Programe o débito automático. Se depender da sua memória (e da sua vontade de gastar com pizza), você não vai investir todo mês. O boleto do seu "Eu Velho" tem que ser pago primeiro.

Montar uma aposentadoria privada não é coisa de rico, é coisa de quem tem amor-próprio. O INSS é aquele parente que promete ajudar, mas vive quebrado. Não dependa dele.

Comece hoje, com o que tem, escolha um bom fundo VGBL ou PGBL sem taxas abusivas e deixe o tempo trabalhar. Lá na frente, quando você estiver tomando sua água de coco na praia numa terça-feira, você vai agradecer a si mesmo por ter lido esse texto.

E aí, você já começou a guardar pro futuro ou tá confiando na sorte? Tem alguma dúvida sobre PGBL/VGBL? Manda a braba nos comentários que eu ajudo!

Perguntas Frequentes (FAQ)

• Posso resgatar o dinheiro antes da hora?

Pode, mas dói. Se for na tabela regressiva e você sacar antes de 2 anos, o imposto é 35%. Previdência é dinheiro pra "esquecer" lá. Para emergências, tenha uma Reserva de Emergência separada.

• E se a corretora quebrar?

O dinheiro não fica na corretora, fica no Fundo e é custodiado separadamente. Se a corretora quebrar, você transfere a previdência (portabilidade) pra outro lugar sem pagar nada. É seguro.

• Previdência Privada entra em inventário?

Não! Essa é uma baita vantagem. Se o titular morrer, o dinheiro vai direto pros beneficiários em poucos dias, sem passar pela burocracia e custos do inventário.

Créditos:

1. Site Oficial do Governo Federal (Dados do teto INSS).
2. SUSEP (Superintendência de Seguros Privados - Regras de previdência).
3. Anbima (Dados sobre fundos de previdência).